#保险大课堂#--我有医保，还要买保险吗？

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今天给大家分享的入门话题是

【我有医保，还要买保险吗？】

很多人，尤其是单位福利不错的人经常说自己有社保和单位福利团险就够了，对保险采取“三不”政策：不看不听不了解。

这样真的没问题吗？来看今天的大课堂↓↓↓

一、医保不是什么都能报

首先，假设医疗费用支出是一个五边形。我们来看看医保是如何报销的。

医保报销设定有起付标准和封顶线，起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担：

而起付线和封顶线之间的部分也不是全部可以报销，还有2种花费要我们自掏腰包——自费项目和自付项目。

1）自费医疗费用

指的是医保范围之外的费用，医保范围我们可以简单概括为“两定点三目录”如图：

“两定点”指的是定点医院、定点药店。可见，超出“两定点”之外比如去私立诊所、海外就医，咱们的社保就无法报销了。

而就算我们在社保定点医院就医、定点药店拿药，超出医保目录的医疗费用也得自费。比如癌症特效药很多就是自费的，一个月没有2~5万都负担不起。

1）自付医疗费用

说完自费再来看看自付，和自费医疗费用不同，自付医疗费用指的是涵盖在医保范围内的、但需要个人按一定比例承担的费用。

医保目录分：药品、诊疗项目和医疗服务设施3种目录，每一目录下又细分甲乙丙3个报销层级。

比如癌症特效药对应的就是医保药品目录里的乙类药，目前国家通过谈判，拟定了128种抗癌药纳入医保目录。不说进了医保的药物可及性，就算能抢到这些癌症特效药也只能按乙类药物报销70%~90%。 

综上总结，我们需要自己承担的医疗费用 = A+B+C+D： 

A. 起付线以下的费用

B. 封顶线以上的费用

C. 自费项目

D. 自付部分

医保仅仅只能报销下图正方形部分的费用。

按通常情况来说，医保的住院报销基本在50%~80%左右，20万封顶。剩下的钱就得我们自掏腰包了。

小病还好说，自己割点肉就完事，比如肠胃炎住院花了5000块，如果医保报销60%，我们个人就得支付2000块。

那如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类可能30万起步的大病呢？需要个人支付的费用只会更高。

我们不得不承认的一个事实是：医保“保而不包”，仅仅能保证我们享有基础的医疗保障。 

二、商业保险，明码标价的高阶保障

不仅仅是保而不包的问题，只有医保，治病听医保的还是听自己的？

这是我朋友的真实经历——

她的妈妈得了乳腺癌，有糖尿病史，医生给出2个癌症治疗方案：

方案一、化疗医保报销70%的费用，但效果差，病人痛苦，还有术后并发症的危险；

方案二、使用进口抗癌药治疗，疗效好但除了诊疗费手术费，高昂的进口药100%自费。

我朋友选了方案二，是什么给足了她底气？商业保险。

社保和商业保险的区别就在于：

如果我们对自己的治疗有更高的期许，社保并不会为此买单，而商业保险将是更有力的保障。

三、公司福利好不需要买保险了吧？

很多人都说自己公司福利好，挺人性化的，给员工买了高保额的团体保险。

但是很多人都忽略了很重要的一点：团险一般都是一年期保险。

也就是说，一旦离职保障就没有了；

或者你很稳定，但是等退休、年老体衰后呢？公司的这份福利还能持续吗？

显然从长远角度来看，公司的团险也靠不住。

就是从短期来看，团险的保障也往往是“广覆盖、低保额”。 

总结：

无论是社保还是公司团险，都是给我们的保障打地基，外围防风墙还得靠自己搭建。

我的建议是，每个人都应该根据自己的实际情况，在社保和团险基础上，用商业保险覆盖风险。

今天的小课堂就到这里，如果还有疑问欢迎找保险小助手哦，全心全意为您服务！